Кредитный договор – Образец, бланк 2021 года

Кредитный договор (КД) является правовым документом, согласно которому банк или другое кредитно-финансовое учреждение (кредитор) обязуется выделить определенную сумму (кредит) заемщику. При этом, заемщик возлагает на себя обязанность возвратить полученную от кредитора финансовою сумму и выплатить, полагающиеся за пользование кредитом, проценты (п.1, ст. 819 ГК РФ).
В статье будет рассмотрено, что представляет собой КД, какие виды КД бывают, как оформить такой документ, какие пункты необходимо отобразить в нем и можно ли расторгнуть КД.
В конце статьи предлагается образец КД и возможность скачивания типового бланка и образца.
Понятие кредитного договора
Положение о КД регулируется ст. 819 ГЛ РФ и законом № 212-ФЗ от 26.07.2017 года.
- Под КД понимается соглашение, в котором кредитор возлагает на себя обязанность в выделении кредита заемщику средств, предусмотренных подписанным документом, а заемщик возлагает на себя обязанность в возвращении полученных средств в сроки, отмеченные соглашением, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.
- При выделении кредита физлицом в целях, не имеющих отношение к предпринимательской деятельности (в т. ч. ипотечного), условия КД устанавливаются согласно закону о потребительском займе (№ 353-ФЗ от 21.12.2013).
КД относится к отдельному виду договора займа, предназначенного для банковской деятельности. Такой документ обладает двумя существенными признаками, которые отличают его от договора займа:
- во-первых, кредитором в соглашении всегда является банк или кредитное учреждение.
- во-вторых, КД является консенсуальным, поэтому, он двусторонний, то есть, в нем отображаются обязательства двух сторон.
В отличие от соглашения по займу КД получает юридический статус сразу при достижении сторонами договоренности. Это предоставляет заемщику право, при потребности, вынудить кредитора к выделению кредита, что не допускается в соглашении по займу.
Форма кредитного договора
КД, в соответствии с положениями ГК РФ составляется только в письменном виде. При отсутствии письменной формы такой документ будет признан недействительным (ст.820 ГК).
При оформлении КД, в документе должны быть отображены существенные условия. Таковыми условиями КД являются:
- Стороны КД.
- Сумма выделяемого кредита.
- Цель выделенных средств.
- Срок выдачи кредитной суммы.
- Способ обеспечения обязательств по кредиту.
- Условия выделения финансовой суммы.
- Условия возвращения средств.
- Выплата процентов, за пользование кредитом.
Виды кредитных договоров
На сегодняшний день кредиторами предлагаются следующие виды КД:
Обеспеченные и необеспеченные. При оформлении обеспеченного КД сразу же оформляется соглашение об обязательствах. Сюда можно отнести соглашение о залоге имущества или поручительство.
Целевой и нецелевой. При оформлении целевого КД в документе четко обозначается цель выделенных средств, на которую они могут направляться. Нецелевые КД не обладают таким строгим контролем расходования.
Соглашение о потребительском кредите. Оформляя такой документ, физлицу выделяются средства, которые допускается расходовать на удовлетворение собственных нужд.
Инвестиционный договор. Такой КД предназначен для участия в инвестиционных проектах с особыми условиями.
Договор о рефинансировании. Такое соглашение оформляется, если заемщик, получивший кредит, не может справится с ежемесячным погашением кредита. Поэтому, для избегания возникновения задолженности, банки предлагают оформить договор рефинансирования.
Права и обязанности сторон
При оформлении КД, участники сделки обязаны прописать права и обязанности, где отмечается, что:
- В соответствии с КД, кредитор обязан перечислить заёмщику кредит, отмеченный в соглашении.
- Согласно КД, заёмщик обязан возвратить полученные средства в срок, указанный в соглашении, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.
Кроме этого в обязанности Заёмщика входит:
- Использование полученных средств на цели, оговоренные в КД.
- Своевременное направление кредитору отчетности и прочих документов для обеспечения контроля использования полученного кредита.
- Допуск сотрудника банка в офис фирмы для проверки исполнения заемщиком обязательств по КД и по залоговому обязательству.
- Предоставление кредитору сведений о всех полученных кредитах и планируемых к получению средств от третьих лиц.
- Немедленное погашение кредита с процентными выплатами, при ликвидации или реорганизации фирмы.
Кредитор вправе отказать заёмщику в выделении кредита, если выявлены обстоятельства, говорящие о затрудненном финансовом положении фирмы.
Кредитор вправе:
- Контролировать целевое использование кредита. Согласно ст. 814 ГК РФ, при выявлении нецелевого использования выделенных средств, кредитор вправе отказать в дальнейшем кредитовании заёмщика по КД.
- Блокировать операции по выделению новых кредитов, с требованием возвращения ранее выделенных средств, при обнаружении игнорирования заемщиком условий КД, а также при обнаружении неверной отчетности, постоянном нарушения графика погашения процентов, ухудшения финансового положения заемщика.
- Переуступить свои права по КД третей стороне.
Заёмщик вправе отказаться от дальнейшего кредитования, известив об этом кредитора в срок, указанный в КД.
Ответственность сторон
Следующим существенным условием при оформлении КД является отображение в документе ответственности сторон. При этом, надо отметить, что ответственность участников КД может быть, как финансовой, так и имущественной.
Например, в КД может быть отображено, что за неисполнение заемщиком обязательств кредитор может:
- Прекратить дальнейшее кредитование.
- Потребовать преждевременного возвращения кредита.
- Снизить размер кредитных средств, отображенных в КД.
- Поднять процентную ставку за пользование кредитом и т.д.
Заемщик обладает правом требования от кредитора компенсирования убытков, возникших при:
- Отказе заемщику в выделении кредита.
- Выделении кредитных средств в меньшей сумме, чем обозначено по КД.
Как оформить кредитный договор в 2021 году?
Накануне оформления КД, кредитор требует от потенциального заемщика предоставления необходимых документов.
Если КД оформляется между банком и физлицом, то список документов – стандартный.
При оформлении КД с зарубежными кредиторами или юр. лицами, такой перечень документов может оказаться более расширенным.
При оформлении потребительского кредита соблюдается следующий порядок заключения КД:
- Представление заемщиком заявления и документов в банк.
- Рассмотрение запроса кредитором и принятие решения о выделении кредита или отказе.
- При одобрении запроса подписание КД.
Одновременно с подписанием основного КД, в зависимости от обстоятельств, могут быть оформлены дополнительные соглашения (залога, страховки, поручительства).
КД оформляется в письменной форме, согласно законодательным нормам РФ, и, как правило, в двух экземплярах.
Перед подписанием КД заемщику требуется:
- Внимательно перечитать документ и изучить график погашения кредита. При этом, необходимо убедиться, что все цифры, отображенные в документе должны быть продублированы прописью, чтобы в будущем не было разночтений.
- Все реквизиты участников сделки обязаны быть заполнены полностью, без сокращений и соответствовать исходным документам.
- Также нужно проверить процентную ставку, размеры комиссионных платежей и прочие «подводные камни».
Примечание. Наличие мелкого шрифта может свидетельствовать о том, что кредитор пытается скрыть какие-то моменты или отвлечь внимание заемщика от важных условий. Поэтому, такой текст надо особенно внимательно прочитать.
Для более наглядного ознакомления с тем, на что обратить внимание при оформлении кредитных средств, рекомендуется посмотреть видео.
(Видео: “На что обратить внимание при оформлении кредита”)
Основные пункты договора
Надо отметить, что стандартного, утвержденного законодательством шаблона КД не существует. Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственный бланк КД, в зависимости от вида кредита. В то же время, в документе непременно должны присутствовать следующие пункты:
- Реквизиты участников сделки.
- Расшифровка банковских терминов.
- Цель кредита и его размер.
- Алгоритм получения кредитных средств заемщиком.
- Процентная ставка и график ежемесячных платежей.
- Срок погашения кредита и способ его возвращения.
- Комиссионные платежи.
- Обязательства сторон.
- Ответственность, при нарушении условий КД.
- Штрафные санкции за нарушение условий КД.
- Особые условия при форс-мажорных обстоятельствах.
- Приложения к КД.
Названные пункты в разных кредитных учреждениях могут не совпадать. Некоторые договора обладают более простой формой. Другие финансовые установки включают более расширенный список условий.
Образец
Скачать бланк и образец
Расторжение кредитного договора
Основания для изменения или прекращения КД регламентируются ст. 450 ГК РФ.
Участники сделки могут расторгнуть КД:
1) По соглашению сторон, если другое не обозначено ГК РФ, другими законодательными нормами или соглашением. При обоюдной договоренности между участниками КД, сотрудничество может быть расторгнуто без судебного разбирательства. В этом варианте понадобится заполнить соответствующий документ, форма которого – такая же, как основного КД. Документ о разрыве КД должен быть подписан участниками сделки или их представителями, при наличии полномочий. В нем отображаются все условия, которым стороны должны осуществить для прекращения КД.
2) По требованию одной из сторон. По такому требованию, если противоположная сторона не согласна, КД может быть прекращен лишь в исключительных обстоятельствах и только в судебном порядке:
- При существенном нарушении условий КД другим участником соглашения.
- В прочих вариантах, отмеченных в ГК РФ, в других законодательных нормах или в соглашении.
К существенному нарушению условий КД одной стороной относится, действие, в результате которого причинён ущерб, влекущий последствия в бессмысленности использования кредита.
Для судебного разрыва сотрудничества одна из сторон направляет исковое заявление в суд, с указанием в иске:
- Причины, по которой обратившийся участник соглашения не признает правильность одностороннего разрыва КД.
- Требования компенсирования неустойки, если она отображена в КД или предусмотрена законодательными нормами.
Суд выносит решение на основе изучения всех существенных факторов.